（本文附赠一个故事……好吧，是蜀黍的小小小“事故”）
相信不少朋友都有购买保单的经验，不论是人寿、危疾、意外、医保、储蓄甚至投资相连险，都是商业合约的一种，需要受「年期」约束。保单主要有两种期限，分别是「缴费期」及「保障期」，期限有长有短，适合不同人士选择。一般来说挑选有合约困绑的产品是偏向越来越短，那么选择保单时是否同样道理？
大部分人寿保单都是长期合约的一种，短则五年；长则可达终身，但其实不是所有险种都是长期的。一般保险短则一日；长则三个月，常见于包括旅游保、装修保、火险等。
想集中讨论长期保单合约。保单年期是否愈长愈好，或愈短愈好？其实没有标准答案，需视乎投保人的理财需要及负担能力而定，取其平衡点，才找到适合自己的年期。
年期主要分两大类，其一是「缴费期」，与供楼的概念相同，供款期愈长，每月保费负担会较轻松，由于有这项现金流便利，总保费成本会较高，用以补偿保险公司迟收保费的时间值成本。相反，供款期愈短，保费支出便会浓缩在短时间内支付，每月负担会较大，但由于保险公司在相对短时间内收齐应缴保费，可以早一步为保单产生红利，所以保费总成本会较低。
其二是「保障期」，保期愈长代表保险公司承担风险的机会较高，保费自然随之提升，用来换来投保人较长时间的安枕无忧；相反亦然。
以上都是教科书式回答，说了等于没说，那么我们引深一点点。
近来不少人问，蜀黍发现短期合约及长期合约的个案比例，大约是1：9，是否代表长期合约更为吸引？在同一个受保条件下（相同年纪、性别、吸烟习惯、保额），供款期愈摊长，每月保费支出愈轻松，意味着杠杆比率会愈高。
“以人寿保险为例，假如投保一年后便意外身故，可算是以较廉价的保费换取较大额的赔金，杠杆比率达倍也不足为奇，如果每单索偿个案都是这么极端，相信保险公司的风险池会撑不住，很快面临破产危机。”
为了补偿保险公司，愈长供款期的保单会同时附设较高退保费用，增加投保人的转保成本，令健康的人愿以较长时间为风险池注入资金，平衡提早赔偿的风险。相反，供款期愈短，每月保费支出较高，保险公司的风险池也会相对稳定，退保年期会缩短，退保费用自然相应下调。供款期是投保时的指定动作，一经选定日后便不可更改（只有少量保单设有保费假期，港险占大部分），请投保人注意。
所有，不少经纪会告诉你，储蓄类险种选择短期缴费，健康类险种选择长期缴费，这个简单的通用原则，但蜀黍以为，掌握核心才能“无招胜有招”。
与供款期一样，保障期的长短会直接影响保费多寡，但蜀黍认为更重要的是影响日后的受保资格，特别是与健康有关的保险。这点是大部分人不会care的。
很多人为了节省保费支出，会倾向选择较低保额及较短年期，以为日后加保也不迟，于是产生很多「5年后转保买新plan」或「弹性10年续10年」的错误做法。
保险原理其实并不是这么单纯的必买必卖，保费不但愈买愈贵，如果带病投保转保，有钱都可能买不到保险。
年轻时趁健康仍有选择转保的权利，但年纪大时便没有这方面的优势，所以保障期要视乎理财需要而定，例如对冲按揭（责任比较重）要选特定保期（定期险）；传承财富则选择终身保障等等。
讲故事的时间……
谈谈蜀黍最近遇到的case，那天恰逢身体不适，严格来说，就是肚子不舒服，但不至于很疼，忍了2天（还去爬山了）就医，就查出“急性阑尾炎”（后来我才知道，所谓急性指的是突发并持续，不一定剧痛），立即就进行手术，微创。
几乎半生没手术过，心情还是有点忐忑，就这么昏迷了3小时左右，完成了。当然，主角不是，是我后面进手术房的一哥们。因为术后安排同房，所以知道了不少。
男主，老王，30岁，东北小伙，身高，体重KG，据悉当晚是直接送进手术，同样是急性阑尾炎，但他已经动不了。但因为炎症比较严重，阑尾有穿，肠壁诱发炎症也很严重，还有漏粪现象。所以，术后一直发烧，抗生素也失效，后来检查才知道，是一种抗耐性病毒，还得用特效抗生素。
持续了两天才好转，而那时，蜀黍已经基本康复，都回家睡，医院睡了两晚，在医院挂水治疗就看着，老王不断是好哥们，好姐们来陪床，那场面，就是现场的开黑，毕竟也要保持相对安静。期间，是奶茶，甜点不断，对话内容都是天天醉生梦死的酒场饭局。蜀黍是第一次看见，有人探病是带喜茶和杏仁糖（香港那种）。老王是照单全收，能吃就吃，能喝就喝一些，言谈里，都是好了要怎么吃，怎么喝之类。
我快出院了，这哥们才刚刚能下地而已，还挂在尿袋，朋友串场不断。护士姐姐也来找他聊医嘱，我才知道，老王血糖14啊（标准大概7），妥妥的糖尿病，难怪那么难好，而且还不注意。
住院期间，老王知道我做保险，问了一下，“我还有机会吗？”（要去爬山吗？）
我很肯定的说，按现在你的状况，除外或加费，是最可能的结果，当然，给自己改变，这个机会会更好，更容易。
出院后，我回去换最后一次药，见到医生，说起他，医生都摇头，别看他年轻，指标其实还不如50多的人，这类病人，经常见。
是的，我从业多年，也见到很多，只能用同行的一句玩笑缅怀一下，要么保持身体健康，保证不生病，要么提前准备好钱，用来换命。
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港真巷深
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