当前市场上有形形色色的保险产品，有些产品我们一看就很喜欢，比如大病险，保障很全面，再比如终身型产品，可以管一辈子。
这些产品怎么看都很好，但只有一点难以接受，就是价格太贵。这些产品我们可以称之为“A类产品”。
还有些产品，虽然有用但总有各种缺陷，比如定期型产品保障期有点短，报销型不能垫付，要拿单据才能报销等。这些产品总感觉很鸡肋，食之无味，弃之可惜，但唯一有个好处就是价格便宜。那么这类产品我们可以称为“B类产品”。（如下图所示）
怎样才能拥有保费更低、保障更全、保额更高的家庭保险配置方案呢？
我的建议就是把A类产品与B类产品组合起来“连连看”，就能用有限的保费对人生的关键时期给予更多的呵护。
限于篇幅，上次给大家介绍了四个秘籍（点击链接，查看文章《预算有限又想要高保额？4招搞定！》），今天我们再给大家推荐三个。
一、寿险和意外，该选哪种？
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保险知识
一般来说，常见的保障身价的保险一般有两种，寿险和意外险。
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险种特点
寿险更重视保障结果，无论是否因为意外，只要是身故或全残（保险合同中责任免除条款除外）都能得到理赔；而意外险更侧重原因，只保障因意外伤害导致的身故、残疾，同时还赔付因意外引发的意外医疗费用。
由此可见，寿险赔付责任与意外险的保障范围既有交集，也有不同点：
-意外险责任范围：意外医疗、意外残疾、意外全残、意外身故；
-寿险责任范围：自然身故、疾病全残、疾病身故、意外全残、意外身故。
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购买秘籍
搭档式组合购买——可相互补充，不可相互代替。
这两类险种其实保障的侧重点是不同的，所以只可相互补充，不可相互代替，否则保障就不全面了。
在预算一定的情况下，我们可以进行搭档式组合购买。也就是拿相同的钱，由单独购买寿险或意外险变为购买寿险+意外险。
这样在不增加费用的情况下，无论是因为意外还是因为疾病或是自然身故而发生的伤残、全残或死亡，都能获得一笔经济补偿，只是补偿金额不同而已。
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实操案例
例
在元的预算下，我们可以将单独购买定寿或意外险变为购买万定寿+万意外险。保费不变，但保障范围增加了。
万一不幸遭遇人身风险，如果是因为意外导致的身故与全残，被保人这两张保单都能得到理赔，共获得万的经济补偿；如果是因疾病导致的身故与全残，或者是自然死亡，被保人可以获得定期寿险万的理赔；如果被保人只是意外伤残，没有身故与全残，则可根据意外险的保障责任，按照残疾比例获得赔付。
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这两个都属于价格便宜但杠杆很高的险种，他们的保障范围有重叠部分，但不能互相替代，只有搭配购买，才能让我们的保障更全面。
二、个人和家庭，优先保谁？
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保险知识
根据投保顺序的不同，常见的保险配置模式有以下两种：
-个人投保模式：先为单人配置足额保险，以后再增加其他成员；
-家庭投保模式：一次性为所有家庭成员配置足额保障，同时保障所有人；
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模式特点
显而易见，家庭投保模式更好，全家所有人都能立刻拥有足额保障。
但在现实生活中，很多家庭在配置保险时，由于经济原因，很难在短时间内为所有人都配足保障，就只好采取先保障家庭支柱，再保障家庭其他成员的投保模式。
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购买秘籍
共好式组合购买——顶梁柱优先，范围充足额度高；其他人跟紧，基础一个都不少。
因为医疗险、定寿、意外险都是价格便宜、杠杆高的保险产品，只有重疾险价格较高，所以我们可以将个人投保模式稍微更改一下，减少些许家庭支柱的重疾险，把这部分费用拿来为家庭其他成员增加高杠杆保险产品。
也就是将家庭支柱超高保障、其他成员零保障，变为家庭支柱高级保障、其他成员基础保障的模式。
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实操案例
例
在总保费不变的情况下，我们将爸爸的重疾保额由万减少为80万，而这多出来的20万重疾保费可以拿来给妈妈和宝宝配上最基础的医疗险、意外险与寿险。
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这样就能保证家庭中任何一位成员在遭遇人身风险时，都有一定的经济补偿。而当经济支柱发生风险时，高额的保障也能保证家庭不因“印钞机”的缺位而陷入经济崩溃的境地。
但假如我们只给家庭（三口之家）中的一人购买了保险，对这个家庭而言，风险发生的概率依旧高达66%。
所以任何一位家庭成员都应该得到基本的保障，因为我们永远不知道，风险会发生在谁身上。
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三、产品和服务，谁更重要？
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保险知识
市场上林林总总的各类产品，其优势是各不相同的：
-有些产品的优势在于自身，比如条款、费率、保障范围、赔付比例等细节；
-有些产品的优势在于服务，比如保险公司的增值服务和保险业务人员的售后服务，包括升级、续保、理赔、绿通等。
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购买秘籍
长远式组合购买——挑产品也挑服务，解决售前、售后顾虑；兼顾产品和医疗服务，化解费用与资源难题。
很多人在购买保险时都很在意产品本身的优势，比如保障范围广不广、性价比是否最高、是否符合当前家庭情况等，但真正购买保险时，不仅要挑产品，还要挑服务。
毕竟购买保险就是为了省心的理赔，因而保险服务比我们想象中更重要。
保险服务分为两部分，公司增值服务与保险业务人员的售后服务：
保险公司提供的增值服务
海外资源：医院医院
区域资源：国内医疗资源分配的不均衡
院科资源：医院下不同科室的差异
专家资源：专家预约、专家手术、专家病房
科技资源：二次诊疗、基因检测、细胞存储
其他资源：养老社区、提前垫付、家庭医生
……
保险业务人员能提供的售后服务
谁来帮助家庭风险点的预判把控和量身定制解决方案？
（例如根据不同的成员、性别年龄、职业风险、健康问题、有无社保、单位福利、家庭贷款、遗传风险、男女发病的概率等综合分析购买额度和优先级）
谁来随时提醒未来保险条款的免费升级加保？
谁来解释提醒免责条款和注意事项？
谁来负责几十年续费事项和续费手续的提醒和变更？
谁来协助推动理赔流程的进行、理赔材料的搜集、理赔金额的争取？
谁来进行定期保单整理和结构分析的及时调整？
（例如婚姻状况变化、家庭成员增减、工作情况变化、家庭债务变化）
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实际案例
例
有天下午四点左右，我收到了一位客户的电话，他对我说：“苗苗，医院办住院手续，医生说可能是急性阑尾炎，做个微创手术就好，这个理赔么？要什么手续？我应该还要住1-2天院。”我一听，赶忙给客户说：“别担心，安心手术，医院帮您处理。”
第二医院，接到了这位客户电话，他说：“苗苗，你不用过来了，医生说我恢复得不错，我下午去上班也没事，公司事情太多了，我就先出院了。病例、资料什么的，后续我寄给你，到时候就拜托你了。”
我一听，赶紧跟他说：“您先去病床躺下来，出院手续请在下午4点后再办理，因为您买的保单，24小时内的出入院手术是不理赔的，所以您的住院时间一定要满24小时。“
客户听完后，乖乖地回到病床上去了，后来理赔款下来，客户特别高兴，觉得我很靠谱。
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保险其实是很复杂的金融产品，里面的条款、专业术语众多，95%的客户对理赔的条件、规则并不清楚，一些不经心的句子、看似无所谓的小行为，很可能就会导致无法理赔的结果发生。
说到底，买保险就是为了获得理赔。隔行如隔山，买保险是个技术活儿，理赔更是技术活中的技术活，一张保单，买的是一时，保的却是一世。
与其花时间、花精力去重复比较各家产品，寻找所谓的“最佳的性价比”，为什么不愿意认真找到一个靠谱的保险业务人员，为您的预算和家庭实际情况挑选合适的产品，享受优质的服务，让生活更简单、更轻松一点呢？
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本文内容来自APP新版块“未来之星”专栏张苗苗老师《家庭保险配置组合秘籍》的课程语音整理，想聆听最新精彩课程么？
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