百万医疗险的4个陷阱,别等拒赔才知道

百万医疗险是一种受到广泛欢迎的保险,它能够报销高额医疗费用,包括抗癌药和自费药。几百块钱的保费却可以覆盖上百万的医疗费用,这让人们倍感安心。然而,许多人可能不了解百万医疗险的一个"致命"缺点,如果不注意的话,可能会影响理赔。接下来,我们一起来了解一下。

1.续保并非保证续保

目前市场上存在两种百万医疗险:短期百万医疗险和长期百万医疗险。短期百万医疗险的保障期限为一年,无法保证续保,如果在第二年发生理赔,可能无法续保。长期百万医疗险的保障期限也仅为一年,但可以保证续保。对于长期百万医疗险来说,只要在保证续保期限内或者保障期限内,无论是否发生过理赔或产品停售,都可以继续续保。

如何确定自己购买的百万医疗险是否保证续保?

这个问题实际上很简单,只需查看产品条款即可。在条款页面中,可以搜索关键词"续保",以找到与续保相关的约定。如果能看到"保证续保权"这几个关键字,那么你购买的百万医疗险就是保证续保的,具体的续保年限可以再查看详细约定。对于不保证续保的产品,条款中会明确写明不保证续保。

2.百万医疗险需注意多项事项

当个人的医疗费用超过免赔额时,是否就一定能获得保险理赔呢?未必如此。以下情况百万医疗险不予理赔:

(1)医院/门急诊

百万医疗险仅报医院住院期间的费用。若就诊于医院或只进行普通门急诊治疗,百万医疗险无法提供报销。

(2)免责条款

许多人会问,百万医疗险是否能报销生孩子或拔牙等费用?实际上,生孩子和拔牙都属于百万医疗险的免责条款,即不予赔付的部分。此外,百万医疗险还有其他免责条款,如整容、故意伤害、与怀孕相关的费用等,均不在保险赔付范围内。

(3)既往症

既往症指的是在购买百万医疗险之前已存在的疾病。保险公司不会对由既往症引起的医疗费用进行赔付。

(4)院外购药

治疗癌症所需的医院内购买,而需要前往医生指定的药房。这部分费用无法计入住院清单,而百万医疗险仅报销住院费用,因此无法对其进行赔付。靶向药的价格非常昂贵,每瓶几千到上万的费用,通常需要长期使用,一年的费用可达几十万。通常这种功能的附加费用较低,因此建议选择具备院外购药功能的百万医疗险,但注意其限定范围。

(5)未经医保结算,赔付比例大幅降低

大多数住院费用会先通过医保进行结算。若不使用医保,直接依赖百万医疗险进行报销,虽然可以报销,但赔付比例将大幅降低。

3.往往设定了1-2万元的免赔额

这意味着很难达到理赔的标准。举个例子,假设你的医疗费用超过了免赔额,假设为1万元,那么只有超过该金额的费用才能获得报销。比如,你的自费费用为15,元,扣除1万元的免赔额后,你只能获得5,元的报销。那么,在哪些情况下我们会使用百万医疗险呢?下面举两个例子来说明:

1.急性阑尾炎手术:医疗费用通常在7,到15,元之间,经过医保报销后,你只需要支付几千元自费费用,这种情况下就无法使用百万医疗险进行报销。

2.乳腺癌手术:假设手术费用为5-8万元,手术后可能还需要进行一些辅助治疗,费用较高。如果医保报销后仍需支付大量费用,这时就可以使用百万医疗险进行报销。

因此,只有在真正面临大病的情况下,百万医疗险才能发挥作用。如果你非常注重免赔额方面的考虑,可以选择小额医疗险,这类产品通常没有免赔额或免赔额很低。但如果经济条件允许,也可以选择中高端医疗险,这样特需医疗费用也可以得到报销,保障范围更全面。

作为一名保险代理人,销售百万医疗险需要更加谨慎和专业。在销售百万医疗险时,代理人需要了解产品特点,了解客户的需求和担忧,并为客户提供个性化的保险方案。此外,代理人需要客观、准确地介绍产品,不夸大保险效果,也不隐瞒风险和限制。销售百万医疗险并不是一次性的交易,客户可能还需要其他保险产品或服务。因此,作为代理人,应提供完善的服务,及时回答客户的问题,为客户提供全方位的保险解决方案。




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