大家好，我是小致，讲人话、聊干货、不忽悠。
在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例。甚至可以夸张地说，有些人即使用上卡姿兰大眼睛去看，可能也只是看到皮毛。
重疾险作为最复杂的保险产品，没有之一，里面的套路也是最多的，一不小心就会掉坑里。
今天小致在总结多年从业经验以及众多投保家庭的血泪教训后，为大家带来重疾险的4大套路，有坑排坑，无坑预防。
01
坑一：返还型一定好？
重疾险，就是人得了重大疾病（比如癌症、中风、心脏病等），保险公司就会一次性赔付一笔钱给你，这笔钱你可以随意支配，如治病、还房贷等。
重疾险的种类非常多，不过江湖上有这样一种重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，也就是返还型重疾险。
乍一听起来，很爽！感觉怎么都不会吃亏，但真的是这样吗？用数据来遛遛：
面对两款产品A（返还型）、B（消费型），小黑（30岁）纠结了，该买哪一款呢？
我们来分析两种情况：
1.保障期内出险了
45岁前，A赔10万，B赔15万，B胜！
45岁后，A赔10万，B赔10万，但A每年多交元，依旧是B胜！
2.保障期内没出险
A可以退回4.5万元；B则一分钱没有
我们是不是这样看，A在20年内每年多交元，到了70岁会有4.5万收益，那么这个收益率有多少呢？小致算了一下，IRR大概2.54%，这个收益你满意吗？
如果是小致肯定是不满意，我拿这个钱做一个年金险也有3.5%以上的收益，给孩子买个教育金也得4%的收益，不香吗？
最后，小致建议：
消费型重疾价格更实惠，性价比更高，更适合普通家庭；
预算充足的买终身返还型重疾险，也是可以的。
02
坑二：保障疾病种类越多越好？
比如，某款重疾险保种重疾，另一款保60种重疾。哪一款好？
不少人可能一拍脑袋，想都不想就觉得，当然是保种重疾好呀，保的多，很奈斯呀。
那恭喜你，又成功入坑了。
根据年各大保险公司理赔报告，理赔率最高的重疾毫无疑问都是恶性肿瘤（癌症），至少占比60%以上，有的甚至80%以上。第二第三的分别是急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
（各大保险公司疾病赔付TOP3）
三者加起来理赔率基本上90%以上，剩余的上百种基本只占比不到10%。其实常见的28种疾病，监管部门早已经规定好了。
所以说，随便买一份重疾险，保障的重大疾病已经占到了95%以上了。
举个例子，两款重疾险产品：
A产品：保60种重大疾病，每年保费元
B产品：保种重大疾病，每年保费元
其他保险责任相同，你会怎么选？
最后小致建议：
预算有限，必须考虑性价比，妥妥A产品。
预算充足，为了5%的风险，乐意多付元的溢价，也不是不可以。
但是值不值呢？！
03
坑三：赔付次数越多越好？
按照赔付次数，重疾险可以分为单次赔付、多次赔付。
单次赔付就是和你做一次性买卖，赔完一次重疾保额后，合同终止。
多次赔付就是在赔过一次重疾后，保单继续有效，还能赔第二次、第三次......
听起来，多次赔付的比较好嘛！我们就先看看多次赔付的重疾险。
1.分组多次赔付
这类重疾险把保障的所有重疾病种，分到不同的小组；每个小组里，只要发生过其中一种疾病的赔付，整组保障失效，但其他组的疾病保障继续有效。
比如小黑买了分组多次赔付的重疾险，产品重疾分5组，小黑得了二组中的急性心梗，保险公司正常理赔。
此时保单继续有效，之后小黑再得二组中的任何一种病都会赔付了，但得其他四组疾病，保险公司还是会继续赔付的。
2.不分组多次赔付
得了一次重疾后，除了这个病种不能再次赔付外，其他所有的疾病都能再赔。
就相当于把水果都放一个篮子里，你拿了苹果，还能拿香蕉、雪梨等等。
理论上说，不分组多次赔付更好，就是保费会更贵
想省点钱买不分组的多次赔付重疾险，也是可以的，不过要注意以下两点：
1.疾病分组越细、疾病种数越分散越好
尤其是6种高发重疾，起码要能分散到不同的3-4组里。比如恶性肿瘤发病率高，把它单独拎出来做一组，绝对是一个加分项。
比如这样的：（标红的为6种高发重疾）2.多次赔付间隔期越短越好
不同的疾病之间，一般要求间隔天；癌症的新发、复发，一般要求间隔3年或者5年。具体看保险条款怎么规定。
（某重疾险条款）这中间的间隔期越短越好，比如癌症，5年的话条款就有点苛刻了，不如三年的好。
最后小致建议：
预算充足的话，如果有家族病史、以及小孩子，选多次赔付的。
预算有限，直接买单次赔付的，把基础保额做足才是首要目标。第一次都没赔上，何谈第二次，对吧。
04
坑四：保障越全越好？
重疾险，就是保重疾、中症、轻症及身故。但个别保险公司直接给你来个全家桶，什么定寿、意外险、医疗险统统给你加上，需要的不需要的……
然而这样的好吗？
有的险种加的再多，也只能赔你一份，比如医疗险，买10份和买一份的效果是一样的，然而钱却增加了。
这就好比你去水果店买水果，本来只想买个苹果，店主却忽悠你买个水果篮，里面不仅有苹果还有香蕉，西瓜甚至弄几个西红柿在里面
钱花了不说，买了一堆无用的。
最后小致建议：
重疾险就买重疾险，医疗先就买医疗险，千万别搞个大礼包回来，价格会高得让你吃不消，关键有用的没几个。
05
最后总结
讲个小致真实遇到的案例：
一朋友的亲戚，买了一份保险，前段时间因突发阑尾炎住院了，出院后就去找保险公司，要求报销医药费，结果拒赔。
这朋友的亲戚也是个急性子，给周围的人说XX保险公司无良之类的，又扬言要去银保监投诉，朋友当时咨询了我
保单拿来一看，意外险，我说你拿个意外险去报住院医疗的是不是有点说不过去……
所以，保险的坑大部分是给什么都不懂的小白准备的，真正去研究好条款，掌握基础保险知识，我相信80%的坑都可以避免。
保险路上，跟着小致，想踩坑都难。