不相识众人有没有这类感触：不管客户春秋多大或者多小，此刻碰到一个壮健的准则体，就仿佛中奖相同！绝大多半客户都有着或大或小的壮健题目，咱们给客户设置壮健险，便是一个归纳评价大大小小的壮健题目，对投核保以及来日理赔的影响水平的进程。
做为营业人员，不管你是不是舒服，你都确定明白这些，不然来日确定会碰到良多良多的拒赔，客户也会因而对你全部丢爽约心！试问，假使客户不信托你了，你还如安在保障行业驻足？
此刻的保障墟市，曾经自此前的客户筛选代办人，越来越转向代办人筛选客户的时期（假使你还处于被客户挑、以至还返佣的条理，那末要谨慎，你就将近被淘汰了！）。这不是说客户多了（或者代办人少了），而是由于契合投保准则的客户越来越少，良多看似壮健的客户，本来曾经丢失了置备保障的资历！
关于代办人来讲，不契合投保请求的客户，在来日或者会给本身带来无穷的费事，以至有或者毁了你的出路；
关于客户来讲，敷衍找一个不专科的代办人买保障，到头来或者买的保障根基就没用，岂不是误了大事？
上面，笔者对保障核保中的罕见病做了一个归纳梳理，供众人进修参考。如下实质是通识性实质，契合大多半境况下的核保绳尺，但终究效果应当以各大保障公司的终究核保效果为准。
一、肿瘤、肿块、瘜肉、结节等疾病
多半为良性，少量或者产生癌变，每每境况下：
（1）趋势良性、且甲状腺机能寻常者，寿险可准则体承保，重险和养息险需除外；
（2）有恶性疑惑的，直接拒保。
（1）如为纯真性乳腺增生、且不伴随此外病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均准则体承保；
（2）若非纯真性增生，不过良性囊肿、结节的（每每BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险都可准则体承保，但养息险需除外；
（3）若非纯真性增生，单趋势良性的结节（每每BI-RADS分级为III类），寿险可准则体承保，但重疾险和养息险均需除外；
（4）有恶性疑惑的结节（每每BI-RADS分级为IV类及以上)，均拒保。
小的胆囊瘜肉多为良性，大的瘜肉则或者病变，每每境况下：
（1）瘜肉大小≤1cm、且无病症者，寿险可准则体承保，重疾险和养息险需除外；
（2）瘜肉大小＞1cm、且有病症或有病变疑惑者，需改期投保。
仅寿险可准则体承保，重险和养息险均需除外义务。
已明了恶性的肿瘤（即癌症）或不能明了性质的肿瘤（含白血病）、肿块，均拒保。
二、妇科类疾病
宫颈炎、宫颈腐败可产罹病变，核保时要紧看病变境况，每每境况下：
（1）轻度到中度、且无病变者，可准则体承保；
（2）重度或有病变者，不予承保。
分红纯真囊肿和多囊卵巢归纳征。纯真囊肿较量寻常，而多囊卵巢归纳症，是一种内排泄疾病，或者伴随高血压、高血脂、高血糖等并发症，每每境况下：
（1）纯真囊肿，寿险、重疾险都可准则体承保，养息险需除外；
（2）多囊卵巢归纳症、但无血汗管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、抽烟史等），可准则体承保。不然，会加费或拒保。
仅寿险可准则体承保，重疾险和养息险均需除外义务。
重疾险和寿险可准则体承保，养息险需除外义务。
重疾险和寿险可准则体承保，养息险需除外义务。
三、消化系统疾病
乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感化的肝脏炎症，因而乙肝病毒的感化境况对核保相当要紧，每每境况下：
（1）乙肝病毒带领、或乙肝小三阳，肝机能寻常、且不曾医治也无此外肝病的，可寻常承保；
（2）肝机能反常、且伴随此外肝病或有医治的，或者会加费或者不承保；
（3）乙肝大三阳，每每需加费，严峻者不予承保；
（4）任何类别的乙肝康福都不承保。
脂肪肝，遵循水平深浅、及肝机能境况，核保效果各有不同，每每境况下：
（1）轻度脂肪肝，且肝机能没有反常、不伴随此外肝病者，可寻常承保；
（2）肝机能反常、或伴随此外肝病者、需加费或不予承保；
（3）中度及以上脂肪肝，正常需加费，严峻者不予承保；
（4）任何境况的重度脂肪肝康福都不承保。
胆结石和胆囊炎可引发肝机能侵害，核保中需相识肝机能境况，每每境况下：
（1）没有病症、且肝机能寻常者，寿险和重疾险可寻常承保，养息险需除外；
（2）有病症或肝机能反常者，寿险和重疾险或者加费或不承保，养息险则或者不承保；
（3）若胆囊已切除，寿险和重疾险可寻常承保，养息险需除外胆管结石。
肝血管瘤是一种罕见的良性肿瘤，但数目较多、体积较大、或病症显然的血管瘤，需求举办医治，每每：
（1）无病症的肝血管瘤，寿险、重疾险可准则体承保，养息险需除外；
（2）有病症的肝血管瘤，寿险、重疾险和养息险，均需改期到病愈之后承保。
消化性溃疡，或者会有穿孔、大出血、水肿壅闭、疤痕等并发症，每每境况下：
（1）纯真性溃疡、保守医治功效佳、且幽门螺杆菌已被消除的，寿险、重疾险都可准则体承保，养息险需除外；
（2）有较重病症者（如出血或屡次杂发），寿险、重疾险需加费，严峻者不予承保，养息险均不承保。
永久胃炎者或者会产罹病变，需求遵循胃炎的病变境况来核保，每每境况下：
（1）非减弱性胃炎、且无病变的，可准则体承保；
（2）减弱性胃炎、且无病变的，寿险可准则体承保，重疾险及养息险需除外；
（3）有病变的，一致不予承保。
寿险和重疾险可寻常承保，养息险需除外。
阑尾炎，每每手术切除阑尾后便可治愈，但保守医治的阑尾炎有或者屡次爆发，如有并发症，更或者危及性命，是以每每境况下：
（1）已手术切除、且无后遗症，都可准则体承保；
（2）未手术医治者，寿险、重疾险可准则体承保，养息险需除外，但病发中的需改期至治愈后。
四、泌尿系统疾病
肾炎可侵害肾机能，常引发慢性肾炎，且可进展到肾病归纳征（血尿、卵白尿、肾枯竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），每每境况下：
（1）急性肾小球肾炎治愈时候超越6个月,且肾机能、血压和尿检均寻常者，可准则体承保；
（2）别的类别肾炎，重疾险和养息险正常不承保，寿险可视病情加费或不予承保。
（1）尿常例及肾机能寻常的，寿险和重疾险都可准则体承保，养息险需除外
（2）不然，不予承保。
多半无病症，少量可引发高血压、肾机能反常，每每境况：
（1）单发囊肿，大小不超越3cm，且无病症、无高血压及肾机能反常者，可准则体承保；
（2）不然需改期投保或不承保。
（3）高发囊肿，如消除多囊肾，可按单发囊肿核保，不然不承保。
寿险、壮健险和无意险，均不予承保，但可承保无身死义务的险种，如纯年金、全能、投连险
遗传性疾病，假使父母有多囊肾，则儿女的遗传几率高达50%，且多半在35岁左右确诊，恐慌的是，多囊肾终究会进展成肾机能枯竭，且正常在60岁之前产生，每每境况下：
（1）假使肾机能寻常，30岁如下的，寿险和壮健险均不承保；
（2）30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、养息险均不承保；
（3）肾机能反常的多囊肾，均不承保。
五、心脑血管系统疾病
高血压的核保，需求遵循客户的春秋条理和血压管制境况来决意：
（1）年老人群的高血压，假使管制优异，也需求加费，严峻的则不承保；
（2）暮年人群的高血压，假使管制优异，也许寻常承保，管制不良的则不予承保。
一种血管炎症，可并发心肌窒息、心机能枯竭、冠状动脉瘤、心律反常、四周动脉壅闭，每每境况下：
（1）病愈1年、且无后遗症的，寿险、重疾险都可准则体承保；有后遗症的不予承保；
（2）关于养息险，病愈2年以上、且无后遗症的，才可寻常承保，病愈2年内或有后遗症的不予承保。
房（室）阻隔缺损，或者致使心脏扩张及肺动脉高压，是以在每每境况下：
（1）房（室）阻隔缺损、但未做手术者，需改期至自行紧闭或手术治愈之后；曾经自行紧闭的，也许寻常承保。
（2）房(室)阻隔缺损、且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症、且时候超越一年的，寿险、重疾险可寻常承保、养息险需除外；
颈动脉是大脑的要紧供血血管之一，颈动脉狭隘可形成脑缺血、脑窒息，从而致使残疾或仙逝，是以，每每境况下：
（1）轻度狭隘、无病症、且不伴随此外血汗管危险因素的，寿险可寻常承保；
（2）中度到重度狭隘的，寿险可加费或不承保；
（3）有病症、且伴随此外血汗管危险因素或策划手术的，均不承保；
（4）全部水平的狭隘，重疾及养息险都不承保。
房性早搏每每是良性的，而室性早搏每每提醒器质性心脏病，是以，每每境况下：
（1）房性早搏，正常可准则体承保；
（2）单源性室性早搏、且偶发（每每≤5次/分钟）的，可寻常承保；
（3）频发室早、成对室早、多源性室早、二/三联律，视境况要加费或不承保；
（4）室性早搏四联律、三重性室性合并波、或此外繁杂性早搏的，均不承保；
（5）早搏同时伴随血汗管疾病的，寿险起码要加费，严峻者不承保，重疾和养息险均不予承保。
寿险、壮健险和无意险，均不不予承保，但可承保无身死、壮健险保额的险种，如纯年金、全能、投连险
寿险、壮健险和无意险，均不不予承保，但可承保无身死、壮健险保额的险种，如纯年金、全能、投连险
六、内排泄代谢系统疾病
糖尿病常伴随种种并发症，包罗糖尿病足、冠芥蒂、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，每每境况下：
（1）管制优异的糖尿病，寿险可加费承保，管制不良的直接拒保；
（2）任何水平的糖尿病，重疾险和养息险均直接拒保。
肥胖是血汗管疾病的要紧引发因素之一，常伴随血压、血脂、血糖、心电图等目标反常，肥胖的要紧掂量目标是体质指数(BMI)，遵循BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范畴举办核保，每每境况下：
（1）17≤BMI≤28，重疾、寿险、养息险，都可准则体承保；
（2）28≤BMI≤30，重疾险和寿险可准则体承保，养息险需加费；
（3）BMI≤17或BMI≥30，需加费或不予承保。
高脂血症，是冠芥蒂的高危向导因素之一，每每境况下：
（1）轻度血脂增高者，可准则体承保；
（2）中度血脂增高者，需加费承保；
（3）重度血脂增高者，不予承保。
高尿酸血症的核保因素，要紧看尿酸增高的水平，每每境况下：
（1）轻度至中度患者，寿险和重疾险可准则体承保；
（2）重度患者，寿险和重疾均需加费承保；
（3）任何水平的高尿酸血症患者，养息险均除外义务。
甲状腺炎和甲亢的核保，要紧看病情水平和甲状腺机能，每每境况下：
（1）若已医治、病情管制优异、且甲状腺机能寻常，可准则体承保；
（2）若病情屡次爆发、或甲状腺机能反常，需改期投保。
痛风是由于嘌呤代谢混乱、尿酸堆积于体魄的各个部位（如在关节）致使的疾病，每每境况下：
（1）间或爆发、且不伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险可准则体承保，养息险需除外；
（2）屡次爆发、且伴随痛风性关节炎或痛风石的患者，重疾险和寿险均需加费承保，养息险则拒保。
七、呼吸系统疾病
严峻肺炎者，可伴随肺纤维化、呼吸枯竭、肺栓塞等并发症，每每境况下：
（1）肺炎病发中的，直接拒保；
（2）卡氏肺囊虫肺炎、或大小胞病毒性肺炎者，不管是不是治愈，均拒保；
（3）此外类别的肺炎，病愈后3-6个月、且无后遗症者，都可寻常承保。
由结核分枝杆菌引发的感化性疾病，会累及浑身各系统，每每境况下：
（1）医治中的肺结核，直接拒保；
（2）医治完结、且无后遗症者，寿险和重疾险都可准则体承保，养息险需除外；
（3）医治后、且留有后遗症者，视后遗症境况，有多种或者。
需遵循春秋、病情轻重水平来评价，每每境况下：
（1）小于3岁者，不予承保；
（2）大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险可寻常承保，养息险需除外；
（3）大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险需加费承保，养息险需除外；
（4）重度哮喘者，一致拒保。
（1）急性支气管炎、且无短期屡次爆发或病情牵延者，可准则体承保，不然按慢性支气管炎来评价；
（2）慢性支气管炎、且肺机能寻常者，可准则体承保；而肺机能反常者，则要视病情加费或不承保；
（3）喘气性支气管炎者，需按哮喘来评价，如有入院史，则需起码改期到出院后3个月（详细多长视病情决意），仿佛时有抽烟习惯，则需加剧评点。
八、血液系统疾病
疾病而至的缺铁性血虚按病因评价，没有根基疾病的，根据血虚的水平评价：
（1）轻度血虚，寿险及重疾可寻常承保，养息险需加费；
（2）中度血虚，均需加费；
（3）重度血虚，均不承保。
一种遗传性溶血性疾病，轻者无需医治，重者需输血为生，会形成铁在体内积累，并涌现心脏、内排泄器官以及肝和胰腺的侵害，感化的危险性增高。
（1）轻度血虚，寿险和重疾险，都可准则体承保，养息险需除外；
（2）中到重度血虚，寿险和重疾险均需加费或不承保，养息险除外或拒保。
寿险、壮健险和无意险均拒保，但可承保无身死义务的险种，如纯年金、全能、投连险等
九、此外罕见疾病
核保的中心是诞生时的体重，体重越轻的早产儿，发育反常的或者性越高，诞生体重：
（1）小于g的，6岁内均不承保；
（2）-g的，6个月内均不承保；且1岁内不承保养息险；
（3）-g的，3个月内均不承保；
（4）若已过上述时限，且发育寻常者，都可准则体承保；如有反常，则依反常境况评价。
腰椎间盘超过患者，重者可损伤神经，每每境况下：
（1）如无肢体麻木或疏通阻碍，寿险及重疾可准则体承保，养息险需除外；
（2）如有肢体麻木或疏通阻碍，寿险可准则体承保，重疾险需改期或除外，养息险需除外。
需遵循后遗症的境况举办评价，每每境况下：
（1）病愈、且无后遗症者，可寻常承保；
（2）有稍稍后遗症者（如轻度跛行等,但不影响劳动和生计），寿险和重疾险可准则体承保，养息险需除外；
（3）此外境况需视后遗症而定，正常需除外或不承保。
白内障会致使失明，每每境况下：
（1）未手术或手术后仍有眼力阻碍的患者，重疾险及养息险需除外，寿险可准则体承保；
（2）已手术、且未残留眼力阻碍的患者，都可准则体承保
重生儿黄疸多为生理性，也有少量病理性，如肝病、溶血性血虚等而至，每每境况下：
（1）生理性黄疸（每每2周内消退），消退后，可寻常承保；
（2）病理性黄疸需明了病因，详细视病因评价。
（1）G6PD轻度不够、无病症、且无溶血、血虚、黄疸等并发症者，可寻常承保；
（2）此外视病情及并发症境况，正常需加费或不承保。
以上实质，供众人参考应用，接待指摘教正。
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